央广网台州5月26日消息（记者 王贵山 李佳 台州台 王奕）近年来，浙江台州不断推动金融改革创新，从城市商业银行到国有商业银行，几乎都创新推出自己的小微金融服务，“三三制”、“商友贷”……这些不断创新的信贷模式，为当地中小微企业发展提供了良好的资金支持。

　　创新信贷模式 解决小微企业融资难题

　　阮吉茂是台州中贸机械有限公司的总经理，12年前，他从浙江泰隆商业银行拿到第一笔贷款2万元，开始了创业之路。之后原材料涨价，设备要添置，阮吉茂都从泰隆获得资金支持。因为有了持续的贷款，他的小生意也越做越大，到现在，公司厂房面积超过8000平米，年产值达2000万元。

　　台州是中国股份合作制经济的摇篮，数据显示，台州的民营企业数量占企业总数的99%，其中，中小微企业更是达到10万家之多。像阮吉茂创业初始时家庭作坊式的小微企业，因为没有抵押物，常常被很多国有大银行拒之门外。但在台州，较为健全的小微金融生态，特别是浙江泰隆商业银行、台州银行、浙江民泰商业银行这三家专营小微企业融资的地方性城商行，不断创新信贷模式，为这些小微企业解决了融资难题。

　　根据小企业有效抵押物不足的实际情况，浙江泰隆商业银行创新担保方式，不依赖抵押贷款，全面推行保证贷款。截至2014年3月底，泰隆银行的信用保证贷款占一般贷款余额的比重约为90%，有效降低了小企业的贷款门槛。另外，为了满足小微企业“短、频、急”的资金需求特点，不断改进业务流程，对外承诺“三三制”，即老客户的贷款三小时之内得以到位，新客户贷款三天内给予答复。

　　台州银行推出的“小本微贷款”在当地也是颇受欢迎的信贷产品，从事生产经营活动的小企业、微企业及其业主、个体工商户、家庭作坊和自然人，只要从业期满三个月，带上身份证就可以去台州银行支行贷款，信贷员在调查核实信息后，两天内就能发放贷款。

　　此外，许多大型国有银行和股份制银行也加入到服务中小微企业的行列中，农行台州分行就提出“大银行要做小生意”，光大银行在温岭成立小微金融服务专营支行。工行台州分行针对小微企业建立商友俱乐部，推出“商友贷”项目。通过商友俱乐部，使小微企业主之间相互担保，解决小微企业担保难，没有抵押物等难题。

　　改变服务理念 小企业享受大服务

　　除了创新信贷模式，台州三家城商行的日常服务也非常人性化，它们开门早打烊晚，营业部往往选择在小商贩小企业聚集的城郊结合部，而不是“高大上”的市中心繁华地段，以低姿态高服务品质陪伴小微企业成长。

　　外地人会发现，台州这里的银行都很勤快，很多大银行的营业时间是早上9点到晚上5点，而台州的民营银行早上7点半就开始营业了，一直到晚上六七点。泰隆银行行长王官明解释：“这是根据客户需求来制定的规则，市场里的经营户清早就开门做生意，一直要忙到吃晚饭前才能盘账。一般银行‘朝九晚五’的营业时间，难以满足小微企业的需求。根据客户的特点，泰隆的营业时间改成7点半上班，6点半下班。”而为了满足白天没有时间办理银行业务的客户需求，台州银行还推出了晚间值守银行，营业时间从每天的19时延迟到20时30分。

　　报表不规范，小微企业不容易贷到款。台州的三家民资城商行就从别的方面来了解小微企业的经营情况。台州银行提出“三看三不看”，一是不看报表看原始流水账，二是不看抵押看技能，把经营能力和劳动技能作为判断其生存能力的重要依据；三是不看公司治理看家庭治理。贷款前，我们以正面、侧面方式进行客户家庭信息交叉检验，如果家庭成员之间不和，就下降信用评级，并予以重点关注。泰隆银行则推行注重人品、产品、抵押品和电表、水表、海关报表的“三品三表”；民泰银行则是看品行、算实账、同商量“九字诀”，都让小微企业享受更为便捷高效的金融服务。

　　目前，服务小微企业的信贷模式正在整个台州被放大，在台州，小微贷款占全部贷款的50%；小法人金融机构的小微贷款占全部小微贷款的50%；小微贷款中保证方式占比超过50%；小微贷款授信户数占全部企业授信户数的99%。